Capítulo 1: Como criar um orçamento pessoal eficiente: base técnica para saúde financeira
Com frequência, associamos o termo “orçamento” à burocracia, números frios, planilhas complicadas e uma certa rigidez. Mas a verdade é que um bom orçamento não é uma prisão — é uma bússola. Ele não diz o que você não pode fazer, mas revela o que você poderia estar fazendo melhor.
Com total honestidade devo dizer que a ausência de orçamento está por trás de boa parte das dificuldades financeiras enfrentadas pelos brasileiros. Segundo levantamento do SPC Brasil, mais de 60% da população não registra seus gastos mensais. A consequência disso é previsível: endividamento, falta de controle, consumo emocional e dependência do crédito rotativo.
Criar um orçamento pessoal eficiente começa por entender que não basta somar receitas e subtrair despesas. Isso seria o equivalente a tomar decisões médicas com base apenas na febre. É preciso diagnosticar o comportamento financeiro com mais profundidade. O economista Samy Dana costuma afirmar que “o brasileiro não sabe o que custa viver”. E não é uma crítica moral — é uma constatação técnica. Saber o custo real de sua vida é o primeiro passo para qualquer plano de saúde financeira.
Espero que se entenda que orçamento é mais do que separar gastos em categorias convencionais. É analisar a elasticidade dos seus hábitos de consumo, identificar padrões que se repetem, ajustar comportamentos de acordo com metas reais. A planilha é apenas uma ferramenta; o pensamento estratégico é o que transforma número em decisão.
Vamos aos fundamentos. Em economia doméstica, costuma-se adotar o método 50/30/20: 50% para despesas essenciais, 30% para estilo de vida, 20% para poupança e investimentos. Esse modelo é útil como referência, mas deve ser adaptado à realidade brasileira, onde muitas famílias destinam mais de 70% apenas a gastos fixos. A professora Renata Nunes, da FEA-USP, adverte que “qualquer modelo orçamentário precisa respeitar o contexto socioeconômico e cultural do indivíduo”. Ou seja, orçamento bom não é o ideal — é o viável.
Uma dica prática e testada é iniciar o mês com uma “projeção ativa”, antecipando gastos recorrentes, sazonais e variáveis. O uso de aplicativos como Mobills, Organizze ou até o Excel com vinculação ao Nubank ou C6 Bank pode ajudar, mas não substitui a análise crítica do comportamento financeiro. Aplicativos podem alertar, mas só você pode decidir.
Aliás, um dos erros mais comuns é confundir o orçamento com corte de gastos. Reduzir não é planejar. Planejar é realocar, priorizar e, quando possível, investir. “Economizar sem propósito é como dirigir sem destino”, como bem pontuou Gustavo Cerbasi em entrevista à revista Exame. Portanto, o orçamento deve sempre estar ligado a objetivos concretos — quitar dívidas, formar reserva de emergência, comprar um imóvel, ou até mudar de carreira.
Outro aspecto técnico pouco discutido é o orçamento dinâmico. Em ambientes instáveis, como o brasileiro, com inflação variável e renda flutuante entre autônomos e MEIs, o orçamento fixo perde eficácia. É preciso revisar mensalmente, recalibrar valores, rediscutir metas. Essa adaptabilidade é o que diferencia amadores de planejadores.
Vale também ressaltar a importância de mapear gastos invisíveis. Segundo pesquisa do IBGE, pequenas compras não planejadas — como delivery, micro assinaturas e gastos com apps — representam até 12% das despesas mensais de famílias urbanas. Um orçamento eficaz deve conter uma linha chamada “desvios comportamentais”, permitindo registrar e refletir sobre esses excessos. Isso é técnica, mas também é autoconhecimento.
E por falar em autoconhecimento, gostaria de compartilhar um conselho jornalístico que aprendi cobrindo economia há anos: sempre entreviste seus próprios números. Analise seu extrato como um repórter investigativo, busque inconsistências, confronte sua memória de consumo com a realidade. Muitas vezes, o que parece um gasto necessário se revela uma conveniência disfarçada.
Para encerrar — e espero que até aqui tudo tenha sido claro — criar um orçamento pessoal eficiente não exige formação em contabilidade, mas sim vontade de mudar e disciplina para manter. É um processo vivo, que melhora com o tempo, com erros e acertos. Um bom orçamento é aquele que conversa com você, que se adapta às suas escolhas e que, com o passar dos meses, te dá respostas melhores do que você mesmo esperava.
