Capítulo 3: Parcelamento inteligente: como utilizar o crédito sem comprometer o futuro financeiro

Com total honestidade, o parcelamento no cartão de crédito é um dos hábitos mais enraizados entre consumidores brasileiros — e também um dos menos compreendidos em profundidade. Popularizado como solução para compras maiores e estímulo ao consumo, o parcelamento se tornou rotina. Mas essa rotina, quando feita sem estratégia, compromete a saúde do orçamento por longos períodos.

Segundo pesquisa da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas), mais de 60% dos consumidores brasileiros fazem compras parceladas com regularidade, sendo que 29% não sabem ao certo quantas parcelas ainda estão abertas. Esse dado revela uma desconexão entre o impulso de compra e o controle do compromisso gerado. Em outras palavras, parcela virou reflexo — e não decisão planejada.

Mas o que é, tecnicamente, o parcelamento no cartão? Trata-se de um contrato de crédito embutido na compra, com ou sem juros, dividido em parcelas fixas que comprometem o limite e, mais importante, o fluxo financeiro dos próximos meses. Mesmo quando anunciado como “sem juros”, há impactos indiretos — como redução do limite, impossibilidade de antecipação e engessamento do planejamento.

O educador financeiro Gustavo Cerbasi costuma dizer que “toda parcela tem dono: ela pertence ao futuro que você ainda não viveu.” E essa frase, embora poética, explica com precisão o risco embutido. Ao parcelar, estamos consumindo o que ainda não ganhamos — e isso exige maturidade.

Espero que se entenda com clareza: o parcelamento só é inteligente quando está dentro do orçamento, tem justificativa objetiva e não impede decisões futuras. A famosa pergunta “cabe no bolso?” precisa ser substituída por “cabe na estratégia?” Porque nem tudo que podemos pagar deve ser parcelado.

A professora Renata Nunes, da FEA-USP, sugere alguns critérios práticos para decisão de parcelamento:

Parcelar apenas gastos que superem 20% da renda mensal e que não possam ser quitados à vista sem comprometer reserva.

Priorizar parcelamentos sem juros, com número máximo de 6 parcelas.

Evitar parcelas simultâneas por mais de três tipos de compras (ex: eletrônicos, supermercado e vestuário ao mesmo tempo).

Nunca parcelar gastos recorrentes, como supermercado ou combustível.

Gostaria de compartilhar aqui um caso comum observado em entrevistas para uma matéria sobre consumo em tempos de inflação: uma família com cinco cartões ativos, cada um com parcelamento de pequenas compras — delivery, roupas, brinquedos — que somavam, juntas, mais de R$ 1.200 mensais em compromissos fixos. Quando confrontados com o valor total, se surpreenderam. A sensação de “pequeno gasto” diluído escondia o peso real no orçamento.

Outra técnica útil é simular antecipadamente o impacto da parcela no fluxo financeiro futuro. Isso pode ser feito em planilhas como Google Sheets, ou por apps como Mobills e Organizze, onde você insere todas as parcelas abertas e já enxerga os próximos meses comprometidos.

Também vale dizer que o parcelamento exige disciplina emocional. É comum ver consumidores justificando compras com a frase “é só R$ 89 por mês”. Mas, somando todas as parcelas abertas, esse “só” pode se tornar um peso. A educadora financeira Carol Sandler recomenda o uso da “regra da duplicação”: antes de parcelar, simule a compra como se o valor fosse o dobro e avalie se ainda valeria a pena. Isso freia impulsos.

No aspecto técnico, é possível negociar o número de parcelas com o comerciante — e, em muitos casos, ganhar desconto ao pagar à vista. Mesmo lojas que oferecem “sem juros” embutem o custo na mercadoria. Portanto, barganhar pelo preço é sempre recomendável.

Outro cuidado: parcelamento de serviços de assinatura ou recorrência (plano de celular, academia, streaming) não deve acontecer via cartão de crédito. O ideal é manter esses compromissos no débito direto, dentro do orçamento real, pois parcelá-los cria sobreposição de ciclos.

Por fim, o acompanhamento mensal é essencial. Ter uma planilha de parcelas abertas, com vencimento, valor, tempo restante e descrição do item, permite gestão ativa e evita surpresa. O orçamento precisa enxergar não só o presente, mas os próximos seis meses — e o parcelamento, se descontrolado, pode ser a névoa que encobre decisões importantes.

Concluo este capítulo reforçando que parcelar não é erro — desde que feito com consciência. A parcela deve ser ferramenta, não reflexo. E quando usada com estratégia, pode ser aliada da conveniência sem se tornar inimiga do planejamento. Como disse o economista Marcelo Passos: “A parcela não dói no ato, mas pode sangrar no hábito.” O antídoto é a intenção.