Capítulo 4: Consumo emocional e endividamento: como decisões impulsivas sabotam o planejamento financeiro
Ao longo dos anos acompanhando histórias de famílias brasileiras, percebi que boa parte das dívidas não nasce da ausência de dinheiro — nasce da relação emocional com o consumo. Com total honestidade, é preciso dizer que o endividamento é, muitas vezes, consequência de decisões tomadas para preencher vazios que o saldo bancário jamais conseguiria resolver.
O termo consumo emocional ganhou força nos estudos da economia comportamental. Trata-se do ato de comprar motivado por estados psicológicos — ansiedade, tristeza, euforia, frustração. Não é à toa que datas como Black Friday, Dia das Mães e Natal batem recordes de inadimplência subsequente. São períodos em que a emoção governa, e o orçamento fica em segundo plano.
A psicóloga financeira Ana Paula Andrade, em uma entrevista à Revista Claudia, afirma que “o consumo impulsivo cria um ciclo de autossabotagem: a compra gera alívio momentâneo, seguida de culpa, seguida por mais consumo.” Esse ciclo, quando não quebrado, se transforma em dívida. E não há ferramenta financeira que funcione sem mudança comportamental.
Espero que se entenda com clareza: não se trata de demonizar o ato de comprar, mas de reconhecer que o impulso precisa de freio racional. O cartão de crédito, os aplicativos de compra com um clique, os estímulos constantes das redes sociais — tudo isso compõe um ambiente propício ao consumo reativo. E o orçamento, nesse cenário, precisa atuar como âncora.
A primeira estratégia é identificação dos gatilhos emocionais. Por que você gasta quando está triste? Por que precisa comprar algo novo para se sentir válido? Essas perguntas exigem honestidade e introspecção — talvez mais do que qualquer planilha. O economista Gustavo Cerbasi, sempre atento à dimensão psicológica, defende que “mais importante do que saber quanto se ganha é saber o que se busca ao gastar.” Essa frase, direta, explica muito sobre o problema.
No aspecto técnico, existem métodos para conter o consumo emocional:
Regra das 24 horas: antes de comprar algo fora do essencial, aguarde um dia. Muitas vontades desaparecem quando passam pela espera.
Lista de desejos mensais: em vez de comprar de imediato, anote. Reveja ao fim do mês e decida com mais clareza.
Cartão bloqueado para compras não essenciais: muitos aplicativos permitem configurar limites ou bloqueios por categoria.
Essas práticas criam espaço entre o impulso e a ação — e esse espaço é onde o raciocínio encontra espaço para atuar.
Gostaria de compartilhar uma observação vivida em campo: ao entrevistar uma consumidora endividada para uma matéria na Folha, ela revelou ter mais de R$ 20 mil em dívidas geradas por compras relacionadas à autoestima — roupas, cosméticos, presentes que esperava “melhorar seu valor perante os outros”. Esse relato mostra que o consumo emocional não é fútil — é carregado de significado. E o combate a ele exige empatia e apoio.
Outra abordagem eficaz é substituir o impulso por resposta alternativa. Ao invés de comprar, ligar para alguém, caminhar, escrever sobre a vontade. A educadora financeira Carol Sandler, do Finanças Femininas, recomenda criar uma “rotina de desaceleração emocional”, especialmente em momentos vulneráveis como pós-briga, insônia ou frustração profissional.
Espero que o leitor perceba que não há vergonha em reconhecer padrões de consumo emocional. Na verdade, isso é um ato de maturidade. Entender que o orçamento pode ser sabotado por sentimentos é o primeiro passo para blindá-lo. Afinal, como diz o professor José Roberto Ferreira, da FGV: “Orçamento não é escudo contra emoções — é radar para detectá-las antes que virem dívida.”
Concluo este capítulo com uma convicção: sair das dívidas exige mais do que matemática. Exige compreensão da mente que decide, da emoção que influencia, e da motivação por trás de cada compra. O consumo emocional não precisa ser inimigo — mas deve ser compreendido, canalizado e, quando necessário, interrompido. Só assim o orçamento deixa de ser papel, e passa a ser espelho.
